Cómo miramos un producto
Criterios de análisis financiero
No hay una TAE «mejor» para todo el mundo. En cada ficha aplicamos la misma lista, pensada para un particular que vive y tributa en España. No es asesoramiento de la CNMV ni una recomendación personalizada.
1. TAE, no el reclamo
El TIN es el tipo nominal. La TAE incluye capitalización y, en teoría, comisiones del producto. En España es la cifra útil para comparar dos cuentas o dos depósitos del mismo plazo.
En hipotecas la TAE del anuncio suele incluir el pack (nómina, seguros). Si no contratas el pack, esa TAE no es la tuya: pide la TAE sin bonificar.
2. Neto después de Hacienda
Los intereses de cuentas y depósitos soportan retención del 19 % a cuenta del IRPF (base del ahorro). El cartel es bruto. Lo que llega a la cuenta es bruto menos esa retención, salvo excepciones.
3. Tope, bienvenida y «dinero nuevo»
Una TAE alta con tope de 50.000 € no remunera el resto igual. Las bienvenidas caducan (90 días, 6 meses, un año). «Cliente nuevo» y «dinero nuevo» excluyen traspasos internos.
4. Comisiones y cuotas de plan
Mantenimiento, tarjeta, plan «Pro» o transferencias se restan de la TAE real que te queda. Una cuota de 9,99 € al mes se come el interés de un saldo pequeño.
5. Liquidez y cancelación
La cuenta remunerada es para el colchón: sacas el dinero en días. El depósito cierra TAE a cambio de no tocarlo. Cancelar antes suele recortar intereses, a veces a un tipo irrisorio.
6. Protección: 100.000 € por titular y entidad
En España, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por titular y entidad. En bancos de otro país de la UE, cubre el fondo de ese país, con el mismo techo típico. Raisin no suma un saco extra: cubre el banco donde está el dinero.
7. Hipoteca: FEIN, LTV y esfuerzo
Sin Ficha Europea de Información Normalizada no hay oferta en serio. Financiación habitual: 80 % de tasación (LTV). La vivienda (cuota + comunidad + IBI) no debería pasar del 30–35 % de ingresos netos del hogar. Tasación, notaría, registro y AJD van aparte de la cuota.
8. Pack de vinculación
Nómina, hogar y vida bajan el TIN. Hay que sumar primas al año y comparar con un seguro libre. A veces un 0,20 puntos menos de tipo sale más caro que el pack.
9. Fija, mixta o variable
Fija: la cuota no se mueve con el euríbor. Variable: tras un TIN inicial, euríbor + diferencial. Mixta: unos años fijos y después variable. El TIN de salida de una variable no es la letra de dentro de diez años.
10. Qué no es este análisis
No valoramos tu edad, tu contrato ni tu comunidad autónoma. No somos ESI ni entidad de crédito. Los rankings ordenan por TAE publicada, no por «el mejor para ti». Confirma siempre en el banco, el día de contratar.